车险费改征言:误撞自家人 保险也要赔-

2019-04-28 09:22

《每日经济新闻》记者从多家保险公司处获悉,商业车险费率市场化改革的首要依据——“行业示范条款”正在内部征求意见。

每经编辑 每经记者 涂颖浩 发自上海

每经记者 涂颖浩 发自上海

商业车险费率市场化改革再获实质性进展!昨日 (8月12日),《每日经济新闻》记者从多家保险公司处获悉,商业车险费率市场化改革的首要依据行业示范条款正在内部征求意见。按照保监会的制度安排,由中国保险行业协会(以下简称中保协)成立的商业车险行业示范条款修订小组(以下简称修订小组),在2012版示范条款的基础上,对条款、单证和免责事项说明书等内容修订、完善。

记者昨日获得的相关征求意见内容显示,条款修订扩大保障范围,如删除了三者险种被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡,保险人不负责赔偿的责任约定,使车险条款更加人性化。在附加文件的修订上,编写了免责事项说明书,增加投保人手书内容。还删除了保险单中次日零时生效的约定,以满足消费者对商业车险保单即时生效的需求。

遵守合法、合理、通俗性原则

多家保险公司内部人士表示,这次行业示范条款主要是在2012版基础上修订。

据悉,此次修订小组依据合法性、合理性、通俗性原则修订,形成《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》(以下简称《示范条款》)。在此基础上,保险公司可经行业协会预审后,向保监会报批创新型条款,可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。

修订的内容主要有三方面:一是对2012版示范条款有关内容进行了修订;二是编写了免责事项说明书,增加了需要投保人手书确认的内容;三是优化单证体系,修订了投保单、保险单行业范本,并设计了方便消费者随身携带的保险凭证。

《每日经济新闻》记者了解到,拟定的行业示范条款,主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种,投保人可以选择投保全部险种,也可以选择投保其中部分险种。附加条款有11个,包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

车撞自家人保险也要赔

出于防范道德风险的目的,为防止不良用心者为骗保对家人进行加害,在目前的机动车第三者责任保险中,被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡是列入免责范围的,保险公司不予赔偿是行业惯例。然而在实践中,该免责条款却受到消费者普遍质疑,引发了诸多保险合同纠纷。《每日经济新闻》记者获悉,这一免责条款将在拟定的《示范条款》中被删除。

对此修订,中保协解释称,考虑到家庭成员也存在财产不混同的情况,并且驾驶机动车故意造成家庭成员伤亡是犯罪行为,会受到刑事法律制裁,因此删除了三者险种被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡,保险人不负责赔偿的责任约定,增加三者险的赔偿责任,使车险条款更加人性化。

此外,在条款修订方面,还进一步理顺条款机制,以减少司法审判中的争议。如部分公众认为,保险公司的保险责任和责任免除事项之间存在矛盾。因此,在条款总则部分、责任免除部分分别对保险人承保责任范围,保险责任和出位责任的关系作进一步明确约定,强调保险人承保风险的范围,即对保险责任范围内,且不属于免除保险人责任范围的损失或费用,保险人依照本保险合同的约定,按照承保险种分别承担保险责任。

近年来,围绕车险生效时间的纠纷时有发生。中保协表示,实践中曾出现驾驶人在办理保险手续当日发生事故,因保险合同未生效保险公司不负责赔偿而引发争议。针对此情况,此次修订删除了保单中次日零时生效的约定,以满足消费者对商业车险保单 即时生效的需求,由保险公司根据实际出单时间填写,从而减少因生效时间滞后所产生的争议。

免责事项须消费者签名确认

除了扩大保障范围、理顺条款机制、理顺条款文字等,《示范条款》在附加条款方面也有新规定。

根据《保险法》第17条规定,保险公司应履行免责事项明确说明义务,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。由于各保险公司执行的标准不统一,效果不理想,在多数情况下未能很好地帮助投保人理解条款内容。另外,保险公司难以举证其是否明确履行说明义务,容易因此与投保人产生保险纠纷。

为减少这方面的法律纠纷,拟定的《示范条款》编写了商业车险免责事项说明书,对免除保险公司责任的约定进行了集中表述,并对条款中容易引致歧义的内容进行解释。在免责事项说明书的开头,用礼貌用语详细介绍了保险合同设置免责条款的原因、免责事项说明书的主要内容以及保险公司履行说明义务的方式方法。而在免责事项说明书尾部,印制了投保人声明栏。

参照银行业和证券业的通行做法,增加了投保人手书内容、签字确认栏。消费者在该免责事项说明书上签名并手书有关内容的,将作为保险公司证明自己履行了明确说明义务的初步证据。

分享到:
收藏
相关阅读